進(jìn)入到21世紀(jì)之后，隨著人們生活水平的不斷提高，隨之而來(lái)的各種新技術(shù)也不斷的被使用到人們的生活當(dāng)中，其中就有移動(dòng)支付和“數(shù)字人民幣”。這些新技術(shù)的出現(xiàn)同時(shí)也改變了人們的使用習(xí)慣。

前些年，人們最普遍的消費(fèi)方式是現(xiàn)金交易，出門需要帶著一定量的現(xiàn)金紙幣，以備不時(shí)之需，而現(xiàn)在已經(jīng)完全可以做到不帶現(xiàn)金出門，只需一部手機(jī)和一個(gè)二維碼，就能輕輕松松完成各種場(chǎng)景下的消費(fèi)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易相比，移動(dòng)支付無(wú)疑更加便捷。

但是就如今的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)而言，移動(dòng)支付目前基本上嫁接于第三方平臺(tái)，可能會(huì)存在一定的安全隱憂。所以自2014年中國(guó)人民銀行成立了專門的研究團(tuán)隊(duì)以來(lái)，數(shù)字貨幣就一直是國(guó)家的重點(diǎn)研究對(duì)象，直到2019年通過(guò)測(cè)試，央行才宣布數(shù)字人民幣開(kāi)始試點(diǎn)，這也標(biāo)志著數(shù)字人民幣正式步入人們視野。

以下從十個(gè)問(wèn)題入手，解析數(shù)字人民幣究竟是什么、與第三方支付的區(qū)別、未來(lái)是否會(huì)替代現(xiàn)金等問(wèn)題。

1、數(shù)字人民幣究竟是什么？與微信、支付寶里的錢有哪些區(qū)別？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣是“錢”，是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，與紙鈔、硬幣具有同等作用；微信、支付寶等第三方支付工具是“錢包”，里面的錢實(shí)質(zhì)還是我們自己存在商業(yè)銀行的存款。未來(lái)待試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)階段結(jié)束進(jìn)入全面推廣之后，數(shù)字人民幣也將會(huì)作為第三方支付工具中的一個(gè)支付選項(xiàng)，滿足更豐富的消費(fèi)需求。

數(shù)字人民幣支付和用第三方支付的“錢包”中的錢支付的區(qū)別主要有以下幾點(diǎn)：

1.法償性：數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的，具有價(jià)值特征和法償性，任何中國(guó)機(jī)構(gòu)和個(gè)人均不得拒收數(shù)字人民幣。

2.可控匿名：數(shù)字人民幣采取銀行“賬戶松耦合”，可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名。目前的第三方支付工具都是與銀行賬戶體系實(shí)名制綁定的，無(wú)法滿足匿名需求。

3.雙離線支付：數(shù)字人民幣支持交易雙方都離線，即雙方在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下，也可以完成支付；而現(xiàn)行的第三方支付工具至少需要交易雙方中一方在線。

4.實(shí)時(shí)到賬：數(shù)字人民幣的交易實(shí)時(shí)到賬；而第三方支付根據(jù)支付場(chǎng)景通常需要不同的間隔時(shí)間才可到賬。

5.非營(yíng)利性：數(shù)字人民幣基于非盈利性，兌換數(shù)字人民幣以及使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬交易不計(jì)利息，不收取手續(xù)費(fèi)；第三方支付工具之間的轉(zhuǎn)賬大多需要手續(xù)費(fèi)。

數(shù)字人民幣（圖源：中央電視臺(tái)）

2、數(shù)字人民幣會(huì)替代現(xiàn)金嗎？有了數(shù)字人民幣，第三方支付還有意義嗎？

現(xiàn)階段數(shù)字人民幣的定位是作為貨幣的一種補(bǔ)充形式替代M0（即流通中的貨幣），因此數(shù)字人民幣的出現(xiàn)不意味著實(shí)體人民幣（紙鈔、硬幣）的消失。

首先，目前的移動(dòng)支付暫時(shí)還只是在中國(guó)國(guó)內(nèi)范圍的大力推行，雖說(shuō)也擴(kuò)展到了國(guó)際的零售范疇，從國(guó)際貿(mào)易的角度來(lái)看，還是現(xiàn)金支付和銀行轉(zhuǎn)賬更為便捷。

其次，作為新的貨幣形式，完全覆蓋現(xiàn)有的現(xiàn)金使用場(chǎng)景會(huì)是一個(gè)非常漫長(zhǎng)的過(guò)程，例如不善于使用電子產(chǎn)品的銀發(fā)族，排斥智能終端設(shè)備使用的人群等。

因此目前紙幣的需求在我國(guó)仍然是剛性需求。且現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣的推廣不會(huì)依靠行政強(qiáng)制而是以市場(chǎng)化的方式來(lái)進(jìn)行，按需兌換，因此只要有使用紙幣的場(chǎng)景和需求，人民銀行就會(huì)繼續(xù)發(fā)行紙幣。

在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，數(shù)字人民幣和紙幣將會(huì)長(zhǎng)期并存。但不可否認(rèn)的是，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)一定會(huì)影響紙幣的發(fā)行和交易總額。

從目前的使用情況來(lái)看，第三方支付依然有存在的意義。數(shù)字人民幣APP進(jìn)行支付將成為電子化支付的重要補(bǔ)充，給民眾提供更為豐富的支付工具選擇，覆蓋更多的支付場(chǎng)景。并且數(shù)字人民幣為非營(yíng)利性，其主旨在于使社會(huì)效益最大化，第三方支付屬于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，兩者之間不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，數(shù)字人民幣、第三方電子支付也將長(zhǎng)期共存。首先，這兩種支付方式其實(shí)對(duì)于民眾來(lái)說(shuō)體驗(yàn)感區(qū)別不大，現(xiàn)有的支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，微信和支付寶在移動(dòng)支付領(lǐng)域的市占已超94%，若想短時(shí)間內(nèi)完全取代可能性較小。

其次，相比于數(shù)字人民幣APP聚焦支付功能，第三方支付平臺(tái)不僅是具有支付功能，還有借錢功能、理財(cái)、城市生活服務(wù)等整個(gè)生態(tài)，早已成為國(guó)民數(shù)字化生活的“基礎(chǔ)設(shè)施”，這些附加功能的強(qiáng)大吸引力也奠定了其存在的價(jià)值，決定了其不會(huì)被取代。在遙遠(yuǎn)的未來(lái)，數(shù)字人民幣是否會(huì)取代紙幣和第三方支付工具，會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的市場(chǎng)抉擇的過(guò)程。

數(shù)字人民幣消費(fèi)流程 （圖源：原創(chuàng)）

3、數(shù)字人民幣與比特幣等虛擬貨幣的本質(zhì)區(qū)別？與區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)系是什么？

在個(gè)人看來(lái)，是否具有法定價(jià)值基礎(chǔ)是兩者的本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣由中國(guó)人民銀行發(fā)行，國(guó)家信用做擔(dān)保，有法償能力, 與現(xiàn)行法定貨幣等值，是被官方認(rèn)可的流通貨幣；中國(guó)人民銀行將嚴(yán)格控制數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，以確保其與紙幣和硬幣之間不會(huì)存在估值差異。而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，無(wú)國(guó)別，無(wú)特定的發(fā)行主體，無(wú)主權(quán)背書(shū)和信用擔(dān)保，無(wú)價(jià)值基礎(chǔ)，且總量有限；非常容易被操縱炒作，價(jià)格波動(dòng)較大無(wú)法穩(wěn)定。

說(shuō)到和區(qū)塊鏈的關(guān)系，首先明確一點(diǎn)：比特幣不等同于區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣也并不一定要使用區(qū)塊鏈。

數(shù)字人民幣的發(fā)行和應(yīng)用是由區(qū)塊鏈技術(shù)提供支持，但并不依賴于單一的區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕捎梅植际降暮怂愦鎯?chǔ)，沒(méi)有中心化的硬件和管理結(jié)構(gòu)，數(shù)字人民幣實(shí)行央行中心化管理；區(qū)塊鏈?zhǔn)情_(kāi)源的，除交易雙方信息是有加密外，其他信息高度透明，數(shù)字人民幣是非開(kāi)源的也不由算法決定。

但數(shù)字人民幣在應(yīng)用中又具有區(qū)塊鏈的匿名性、可追溯性等特征。因此數(shù)字人民幣發(fā)行和應(yīng)用并不完全基于區(qū)塊鏈技術(shù)。這一觀點(diǎn)也得到了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝的證實(shí):“我們有一批權(quán)威的專家經(jīng)過(guò)研究以后認(rèn)為，現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)法得到超大市場(chǎng)零售級(jí)別高并發(fā)的需求，我們現(xiàn)在的數(shù)字人民幣的底層架構(gòu)并不依賴單一的區(qū)塊鏈技術(shù)。

4、對(duì)比傳統(tǒng)貨幣，數(shù)字人民幣的優(yōu)點(diǎn)主要是哪些方面？

對(duì)于數(shù)字人民幣來(lái)說(shuō)，主要具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

1. 低成本：相比于紙鈔硬幣等，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)可以降低貨幣的發(fā)行和流通成本。

2. 高安全性：數(shù)字人民幣具有數(shù)字貨幣的可追溯性和可編程性等特性，其安全程度比紙幣高得多，其溯源性可以有效的防范假幣；并在反腐、反洗錢、反逃稅等方面提供技術(shù)支持。

3. 高效便捷：法償性和雙離線支付功能，可以覆蓋更多的支付場(chǎng)景，打破零售的支付壁壘；銀行賬戶松耦合實(shí)現(xiàn)脫離銀行賬戶端對(duì)端的價(jià)值轉(zhuǎn)移，減輕交易環(huán)節(jié)對(duì)于金融中介的依賴，讓貨幣流通的速度跟的上數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的速度。

4. 強(qiáng)數(shù)據(jù)治理：可控匿名和中心化管理嚴(yán)格保證了數(shù)字人民幣交易信息的隱私性，并完善了移動(dòng)支付的數(shù)據(jù)治理，最大化電子支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)價(jià)值；并為央行對(duì)數(shù)字人民幣流通情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，統(tǒng)籌精準(zhǔn)調(diào)控貨幣總量提供支持。

5. 上升高度到國(guó)家層面來(lái)說(shuō)有利于人民幣國(guó)際化，抵御加密貨幣的侵蝕和其他貨幣的壟斷，未來(lái)還有可能在國(guó)際貿(mào)易和跨境結(jié)算中掌握話語(yǔ)權(quán)。

5、當(dāng)前數(shù)字人民幣在推廣過(guò)程中的最大問(wèn)題是什么？如何有效解決老年人群、殘障人士使用數(shù)字人民幣的問(wèn)題？

目前面臨的問(wèn)題可以從三個(gè)層面來(lái)看：首先，從應(yīng)用層面來(lái)看，數(shù)字人民幣的使用需要載體，除了少部分的卡片式硬件錢包，更多是需要搭配智能手機(jī)來(lái)使用。在未來(lái)推廣過(guò)程中，要多關(guān)注智能手機(jī)未覆蓋人群，不善于使用電子產(chǎn)品的銀發(fā)族，排斥智能終端設(shè)備使用的人群，貫徹落實(shí)數(shù)字人民幣的普惠性；

其次，從技術(shù)成熟度來(lái)看，數(shù)字人民幣尚處于限定區(qū)域限定交易場(chǎng)景的測(cè)試。雖然從前幾輪測(cè)試結(jié)果看，數(shù)字人民幣在使用過(guò)程中較為穩(wěn)定，但若想要全面推廣，仍需要擴(kuò)大測(cè)試范圍，例如測(cè)試在金融基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱地區(qū)進(jìn)行交易的穩(wěn)定性；擴(kuò)大測(cè)試場(chǎng)景進(jìn)行更為全面的測(cè)試，例如超大市場(chǎng)零售級(jí)別高并發(fā)交易等極限情況下的穩(wěn)定性和安全性；

再者，從監(jiān)管層面來(lái)看，數(shù)字人民幣作為數(shù)字時(shí)代的新產(chǎn)物，且與民生息息相關(guān)。監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立相應(yīng)的法律和監(jiān)管框架，為未來(lái)數(shù)字人民幣的推廣和全面使用提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。

然而隨著中國(guó)央行要推行數(shù)字人民幣，很多普通老百姓都在擔(dān)心自己的父母輩根本接受不了，好不容易教會(huì)了他們?nèi)绾斡弥悄苁謾C(jī)，怎么微信轉(zhuǎn)賬，怎么余額寶理財(cái)，這剛算用熟悉，就又有高科技推出。對(duì)此，又要如何解決這些問(wèn)題呢？

首先數(shù)字人民幣的高便捷性，例如極簡(jiǎn)功能，雙離線支付方式等會(huì)在一定程度上避免個(gè)體間的數(shù)字鴻溝。作為發(fā)行方以及運(yùn)營(yíng)方，要貫徹落實(shí)“數(shù)字人民幣具有公共性和普惠性的特征”提出多樣化的解決方案來(lái)服務(wù)不同的群體。例如：從今年三月份開(kāi)始，六大行就已經(jīng)推出了數(shù)字人民幣硬件錢包，有電子顯示屏與數(shù)字按鍵，輸入金額并貼近收款終端即可完成付款。在四月份的數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)上也展出了包括老年人拐杖、門禁卡套、大大屏語(yǔ)音播報(bào)錢包、學(xué)生手表等多種異形硬件錢包。

目前從各大行公開(kāi)信息中可以看出，隨著數(shù)字人民幣的進(jìn)一步推廣，更多適合銀發(fā)族、殘障人士的數(shù)字化產(chǎn)品會(huì)陸續(xù)推出。作為消費(fèi)者和使用方，也要意識(shí)到貨幣數(shù)字化是不可逆的社會(huì)發(fā)展潮流，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，并力所能及的幫助身邊的老年人、殘障人士學(xué)習(xí)使用數(shù)字人民幣，擁抱數(shù)字化時(shí)代帶來(lái)的便捷。

6、數(shù)字人民幣“可控匿名”，會(huì)掌握用戶的個(gè)人信息，造成隱私侵犯嗎？會(huì)利用匿名交易違法犯罪嗎？

“可控匿名”，可以通俗的理解為“小額匿名，大額可溯”。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以實(shí)現(xiàn)小額交易匿名，匿名錢包僅用手機(jī)號(hào)碼就可以進(jìn)行賬戶開(kāi)立和交易，電信運(yùn)營(yíng)商依法不會(huì)將客戶信息披露給第三方，因此對(duì)于銀行和運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)這個(gè)賬戶和這筆交易就是匿名的，但匿名賬戶的余額和交易金額的額度較小，即為“小額匿名”。

數(shù)字人民幣也需要履行反洗錢、反恐怖融資及反逃稅的義務(wù)，因此若有大額的交易需求，則不得再匿名，實(shí)名制信息可以防范大額交易風(fēng)險(xiǎn)，這部分收集的個(gè)人信息對(duì)于中間的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)完全保密，全部保存在央行，將會(huì)嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》和《民法典》等相關(guān)法律法規(guī)，確保個(gè)人信息的安全。

7、數(shù)字人民幣在實(shí)際交易的時(shí)候，支持無(wú)網(wǎng)絡(luò)交易，根本原理是什么？

數(shù)字人民幣支持雙離線交易，即支付和收款方都無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以進(jìn)行交易，能夠擴(kuò)大交易范圍，例如地下停車場(chǎng)，山區(qū)等信號(hào)覆蓋不穩(wěn)定的地區(qū)。其根本原理是數(shù)字貨幣芯片+近距離無(wú)線通信技術(shù)。通俗解釋為，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下先記賬，等有網(wǎng)絡(luò)了再入賬至央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)。

雖然在央行申請(qǐng)的專利《使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行離線支付的方法及系統(tǒng)》中提到依靠近距離無(wú)線連接方式包括NFC、紅外線或藍(lán)牙等實(shí)現(xiàn)離線交易，但根據(jù)目前展出以及參與測(cè)試的終端來(lái)看，現(xiàn)階段主要依賴NFC，形態(tài)可以分為兩種，第一種，不依賴手機(jī)的可視卡/異形卡硬件錢包，其核心為加密芯片+NFC技術(shù)。第二種，手機(jī)支付，需要手機(jī)芯片滿足要求、或?qū)⒓用苄酒稍谑謾C(jī)中，再或者集成在SIM卡中，仍需要使用NFC功能來(lái)進(jìn)行交易。

值得注意的是，雙離線支付場(chǎng)景可能會(huì)產(chǎn)生付款方一筆錢多次付款的情況，即“雙花”。這種情況需要設(shè)定離線支付限額、單次斷網(wǎng)離線支付次數(shù)、并納入征信系統(tǒng)，設(shè)立事后追繳機(jī)制等來(lái)防范。

8、如果數(shù)字人民幣在各場(chǎng)景廣泛推廣實(shí)行，未來(lái)支付交易的體系將是什么樣的？會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹嗎？

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)不是為了取代現(xiàn)有的交易體系，而是借助自身的優(yōu)勢(shì)打破支付行業(yè)的壁壘，提高貨幣流轉(zhuǎn)效率，加強(qiáng)貨幣交易的監(jiān)管力度。原有的三層體系，央行發(fā)布，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)，第三方支付機(jī)構(gòu)微信、支付寶等推廣不會(huì)發(fā)生變化。三層之間實(shí)際是合作關(guān)系。

數(shù)字人民幣本質(zhì)上與現(xiàn)行的貨幣基礎(chǔ)價(jià)值上等價(jià)無(wú)差別，且實(shí)行1:1兌換，這種等價(jià)替換M0的機(jī)制不會(huì)讓貨幣貶值；且有國(guó)家信用做擔(dān)保，中心化的管理可以高效的調(diào)控?cái)?shù)字人民幣的發(fā)行總量，避免通貨膨脹?？偟膩?lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融體系及其穩(wěn)定性產(chǎn)生大的影響。

9、數(shù)字人民幣的資金安全如何保障？依托電子產(chǎn)品的交易，如何防止防范網(wǎng)絡(luò)犯罪？

數(shù)字人民幣的可追溯性可以有效的防范假幣，以及追溯犯罪源頭為反腐、反洗錢、反逃稅等方面提供支持。

對(duì)于體驗(yàn)端的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于數(shù)字人民幣的支付方式和現(xiàn)有的第三方支付方式在體驗(yàn)感知上差別不大，因此繼續(xù)加強(qiáng)防范意識(shí)即可。

對(duì)于研發(fā)方來(lái)說(shuō)，充分利用試點(diǎn)收集到的反饋和數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化加密技術(shù)，與領(lǐng)先的第三方數(shù)字支付公司合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，強(qiáng)化數(shù)字人民幣的風(fēng)險(xiǎn)控制。而對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣是數(shù)字化時(shí)代的新產(chǎn)物，需要盡快建立一套相應(yīng)的法律和監(jiān)管框架，監(jiān)管數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用。實(shí)際上我們也可以看到，早在2020年十月份，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》首次寫(xiě)入人民幣數(shù)字形式，旨在為數(shù)字人民幣的發(fā)行提供法律依據(jù)。

10、數(shù)字人民幣會(huì)影響全球金融系統(tǒng)嗎？對(duì)跨境業(yè)務(wù)的推廣有何實(shí)質(zhì)性意義？

目前不會(huì)，當(dāng)前數(shù)字人民幣還在國(guó)內(nèi)民生類試點(diǎn)階段，何時(shí)全面推廣還未定。且當(dāng)前的定位是M0，對(duì)于跨境業(yè)務(wù)影響甚微。不過(guò)數(shù)字人民幣的定位未來(lái)也絕非只有M0，中國(guó)位居世界第二大經(jīng)濟(jì)體，第二大消費(fèi)市場(chǎng)，第一大電子商務(wù)市場(chǎng)，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)和發(fā)展，對(duì)于人民幣國(guó)際化有著重要的意義。

若未來(lái)全面推廣至跨境業(yè)務(wù)，數(shù)字人民幣交易的高效性會(huì)在一定程度上對(duì)現(xiàn)有的跨境支付體系產(chǎn)生沖擊，有機(jī)會(huì)幫助中國(guó)建立一套新的跨境支付結(jié)算體系，更有機(jī)會(huì)打破美元的壟斷地位。目前全球諸多國(guó)家對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)表了積極的觀點(diǎn)并同步加快本國(guó)數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)程。其實(shí)如此宏大且美好的愿景下也暗藏著諸多挑戰(zhàn)：例如跨境支付中各國(guó)外匯機(jī)制間的協(xié)調(diào)，跨境支付需要更嚴(yán)密的監(jiān)管政策，大額支付的技術(shù)可能性，以及對(duì)現(xiàn)有跨境交易體系的沖擊引發(fā)的諸多未知等。但好消息是數(shù)字人民幣已經(jīng)在研究跨境業(yè)務(wù)了，早在去年央行就已經(jīng)與泰國(guó)中央銀行和香港金融管理局開(kāi)展跨境支付的研究和測(cè)試了。

總的來(lái)看，數(shù)字人民幣出生于數(shù)字化迅猛發(fā)展的時(shí)代，其推廣和使用利國(guó)利民，有領(lǐng)先技術(shù)做底層支撐，有國(guó)家信用做擔(dān)保，數(shù)字化人民幣的未來(lái)可期。

數(shù)字人民幣標(biāo)志 （圖源：工商銀行官網(wǎng)）