進入2021年，數(shù)字人民幣試點與推廣提速，接入六大國有行和網(wǎng)商銀行，支付寶借助網(wǎng)商銀行打通數(shù)字人民幣支付。

部分用戶打開支付寶“我的”界面，就可以看到“數(shù)字人民幣”。用戶通過支付寶付款碼付款時，可選擇數(shù)字人民幣（網(wǎng)商銀行），設(shè)置方式與其他支付方式類似。不過，該功能仍處于小范圍內(nèi)測中。

圖源：支付寶

憑借第三方支付平臺的龐大流量和豐富應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣支付全面鋪開只是時間問題，將來是否會取代第三方支付平臺，成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。

第三方支付平臺也在積極布局和推廣數(shù)字人民幣。每一次技術(shù)變革都會帶來挑戰(zhàn)，同時也迎來新機遇，數(shù)字人民幣會是第三方支付平臺重塑格局的機會嗎？

支付無感化

數(shù)字人民幣與第三方支付平臺本質(zhì)不同：根據(jù)官方定義，數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，是“錢”；而第三方支付平臺屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”。

億歐EqualOcean產(chǎn)互&金融事業(yè)部研究總監(jiān)薄純敏把數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，視為支付渠道越來越無感化的演進。人們的支付方式，經(jīng)歷了從最初的物物交換，到黃金、白銀、現(xiàn)金、刷卡、掃碼、刷臉等移動支付的演變，再到了如今的數(shù)字人民幣階段——消費者無需聯(lián)網(wǎng)，碰一碰即可完成支付。

在商業(yè)發(fā)展史中，每一次技術(shù)革命都是促進商業(yè)發(fā)生重大改變的契機，支付技術(shù)的升級換代也不例外。

曾經(jīng)支付寶的誕生，讓線上虛擬交易得到現(xiàn)實保障，促進了國內(nèi)電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展。到了數(shù)字經(jīng)濟新時代，數(shù)字人民幣作為支付新趨勢，可能帶來的變革機遇尚不明朗，但相關(guān)公司已經(jīng)提早布局。

支付寶仍舊走在了前面，螞蟻集團旗下網(wǎng)商銀行是繼六大國有行之后，第七家數(shù)字人民幣運營機構(gòu)。螞蟻集團擁有場景和技術(shù)優(yōu)勢，在數(shù)字人民幣研發(fā)進程中，一直深度參與。

2017年末，網(wǎng)商銀行就參與到數(shù)字人民幣研發(fā)試驗中，如今已經(jīng)在盒馬、大潤發(fā)、天貓超市、哈羅單車、上海公交等多個場景進行試點。螞蟻分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase和移動開發(fā)平臺mPaaS，也早在2019年就被引入推進數(shù)字人民幣技術(shù)建設(shè)。

不止支付寶，多家公司都在布局數(shù)字人民幣試點，試圖抓住新的支付方式和機會。

有業(yè)內(nèi)人士告訴EqualOcean，數(shù)字人民幣正在技術(shù)測試階段，采用與大量場景方合作的方式，測試是否能夠跑通整體支付體系。零壹財經(jīng)報告顯示，2019-2020年，數(shù)字貨幣研究所與商湯科技、京東數(shù)科等十余家單位簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作機構(gòu)覆蓋兌換流通各個環(huán)節(jié)，且均是所在領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。

美團點評、bilibili、字節(jié)跳動都曾宣布，與參與數(shù)字人民幣項目的銀行開展合作；微眾銀行已出現(xiàn)在數(shù)字人民幣錢包的界面，狀態(tài)為即將開通；拉卡拉2020年財報顯示，報告期內(nèi)在數(shù)字人民幣上投入超3000萬元，未來三年計劃投入5億元，推進并增強數(shù)字人民幣及商戶數(shù)字化服務(wù)；海航集團新生支付在數(shù)字人民幣海南跨境電商的試點支付中，提供了技術(shù)支撐和商戶配套服務(wù)；京東數(shù)科則試點了企業(yè)支付和數(shù)字人民幣發(fā)薪。

影響不止于支付

雖不是取代關(guān)系，但數(shù)字人民幣試點的零售支付場景，無論是線上電商平臺，還是線下門店，都與第三方支付方式存在重合，競爭不可避免。

數(shù)字人民幣作為新興的支付方式，在很多方面存在很多優(yōu)勢，在技術(shù)上體現(xiàn)得尤為明顯，比如具有支付即結(jié)算、可控匿名、雙離線支付等功能。

支付即結(jié)算，即交易過程中不再使用第三方支付平臺提供的服務(wù)，不需要再到銀行體系做清算，能夠?qū)崿F(xiàn)交易短平快的目標，即交易鏈條短、流程平滑、速度更快，降低雙方交易成本，法律關(guān)系也更加清晰。

站在消費者使用角度考慮，可控匿名是數(shù)字人民幣的一大優(yōu)勢。蘇寧金融研究院黃大智認為，消費者買東西，并不希望別人看到我買了什么、花了多少錢，數(shù)字人民幣可控匿名的隱私保護，可以將這些信息隱去。

雙離線支付功能，即不需要網(wǎng)絡(luò)即可實現(xiàn)交易，給未來一些新的支付場景提供了想象空間。

不過，數(shù)字人民幣給不同類型第三方支付平臺帶來的沖擊是不一樣的，影響也需要從不同方面去考量。

在黃大智看來，目前市場上的第三方支付平臺分為以下三類：以支付寶和微信支付為代表的絕對頭部平臺；內(nèi)嵌于自身集團生態(tài)的第三方支付平臺，比如百度、京東、蘇寧、攜程、美團等；較小的獨立第三方支付平臺。

公開數(shù)據(jù)顯示，第一梯隊的支付寶、財付通目前以較大領(lǐng)先優(yōu)勢占據(jù)市場頭部地位，第二梯隊的支付企業(yè)則在各自的細分領(lǐng)域發(fā)力。

黃大智表示，支付寶和微信在零售支付占有非常大的市場，用戶體驗和實戰(zhàn)案例做得好，消費者考慮到便利性和快捷性，依然會從這個渠道進入消費數(shù)字人民幣。

這部分市場帶來的收益也是可觀的。根據(jù)螞蟻集團2020年披露的招股書，2020年上半年數(shù)字支付與商家服務(wù)收入為260.1億元，占總收入比例35.9%。

目前，人們習慣用支付寶、微信支付進行購物結(jié)賬，但隨著定位于零售支付的數(shù)字人民幣進入商用，無可避免地將改變部分人的支付習慣，購物用數(shù)字人民幣進行結(jié)算。如果用戶大規(guī)模轉(zhuǎn)去使用數(shù)字人民幣支付，必然會蠶食部分市場，對應(yīng)的收入也會減少。

比起對支付本身的影響，“支付寶們”面臨的更大挑戰(zhàn)在于“支付+服務(wù)”。

一些支付機構(gòu)通過分析消費者支付數(shù)據(jù)，如支付金額、使用人、購買物品等，進行線上的精準營銷和推送，提供貸款、征信、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。黃大智認為，具有可控匿名性的數(shù)字人民幣推出之后，這些支付機構(gòu)不一定能夠獲取到消費者支付的相關(guān)信息。

不過，依托于自身集團生態(tài)的支付平臺，其主要作用并非盈利，而是服務(wù)于整個集團，把各個業(yè)務(wù)串聯(lián)起來；相對獨立的第三方支付平臺，業(yè)務(wù)也主要是在B端，主要服務(wù)于零售支付的數(shù)字人民幣對它們影響不大。

數(shù)字人民幣的推廣是一個漸進的過程，給“支付寶們”帶來的影響也將是長期且漸進的。

流量、場景之爭

隨著數(shù)字人民幣逐漸推廣進入商用，未來市場上將呈現(xiàn)多種支付方式并存的局面。

不過需要明確的是，無論是數(shù)字人民幣，還是其他支付工具，都需要從一個渠道進入使用，因此流量和場景，依舊是支付平臺的必爭之地。

在用戶流量爭奪上，上述業(yè)內(nèi)人士認為要將公域流量和私域流量區(qū)分來看。

私域流量跟公司的場景和業(yè)務(wù)綁得更近，比如垂直的電商、旅游、醫(yī)療等平臺，不會由于數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，而取消和第三方支付公司的合作，所受影響不會太大。

公域流量更容易被其他競爭對手取代，支付寶、微信支付等頭部平臺，就屬于擁有大量的公域流量。它們更需要關(guān)注如何切入數(shù)字人民幣，鞏固在第三方支付行業(yè)的核心競爭力。

曾經(jīng)支付寶和微信支付通過紅包大戰(zhàn)，奠定了支付市場的格局。未來不排除數(shù)字人民幣的推廣，也會通過類似紅包大戰(zhàn)的邏輯，來培養(yǎng)消費者使用數(shù)字人民幣的習慣，從而改變市場競爭格局。此外，通過場景端補貼消費者和商戶，也是鼓勵大家使用數(shù)字人民幣支付的一種方式。

同時，支付平臺更應(yīng)該跳出支付視角，尋找更大的空間，在場景上做競爭和創(chuàng)新。

上述業(yè)內(nèi)人士舉例，未來雙離線支付功能，可以主要幫助兩種場景保證支付的暢通性和可靠性。其一是連接網(wǎng)絡(luò)邊緣區(qū)域，比如偏遠山區(qū)等普惠服務(wù)相關(guān)的場景；其二是運用在網(wǎng)絡(luò)信號不好，但是支付場景需求比較廣的領(lǐng)域，類似高速行進的列車、飛機、無人智能網(wǎng)聯(lián)汽車的消費場景等。

周小川在公開講話中，也指出了數(shù)字人民幣可以提高效率的交易場景，包括零售支付、批發(fā)系統(tǒng)、交易所系統(tǒng)、貿(mào)易結(jié)算、跨境支付等。目前，海南跨境進口電商平臺已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付。

值得注意的是，支付新規(guī)《非銀行支付機構(gòu)條例》正在征求意見階段，結(jié)合數(shù)字人民幣未來的發(fā)展來看，第三方支付面臨著一個全新的監(jiān)管環(huán)境和競爭環(huán)境。

從這些角度來看，上述業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字人民幣非但不是第三方機構(gòu)的替代者，反而可能成為支付機構(gòu)未來發(fā)展的重要武器。

流量場景之外，數(shù)字人民幣的推出也給了第三方支付平臺商業(yè)模式創(chuàng)新的機會。

拉卡拉對外披露，未來收益的一個重要來源，就是通過數(shù)字貨幣的受理推進，把公司支付業(yè)務(wù)帶入，從別的支付方式獲益。下一步重點工作之一，就是在B2B市場做數(shù)字貨幣的受理工作，匯聚產(chǎn)業(yè)鏈上下游，帶動數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，收取相應(yīng)的手續(xù)費。

在數(shù)字經(jīng)濟日益普及的大趨勢下，企業(yè)紛紛尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。黃大智認為，現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)字化，很多時候第一步是支付服務(wù)的數(shù)字化，對于那些定位于B端支付、比較獨立的第三方支付機構(gòu)，可以更多去思考如何去連接C端和B端，向B端收費。

寫在最后

提到數(shù)字人民幣，消費者更關(guān)心的問題是：我什么時候能用上？我是不是非用不可？

關(guān)于數(shù)字人民幣試點應(yīng)用的消息不斷傳出，但真正體驗過數(shù)字人民幣支付的人還很少。雖然已經(jīng)在增加和擴大試點范圍，但數(shù)字人民幣距離全面推廣尚有一定時間。

推廣數(shù)字人民幣，需要培養(yǎng)消費者的使用習慣，用引導的方式而非強制推行。理論上來講，投入越多，推廣越快。

如中國銀行原行長李禮輝所說，預(yù)計未來5-10年，數(shù)字人民幣將與微信支付、支付寶、云閃付、銀行卡等支付工具并行。

“碰一碰”還是“掃一掃”？到時人們會更習慣于哪種支付方式，值得期待。

致謝：

因篇幅限制未能將所有內(nèi)容附上，但感謝多位專業(yè)人士在本文寫作過程中提供了非常有價值的觀點及豐富案例，特別致謝（排名不分先后）：

蘇寧金融研究院黃大智、億歐EqualOcean產(chǎn)互&金融事業(yè)部研究總監(jiān)薄純敏，以及若干業(yè)內(nèi)人士。