某商業(yè)銀行電子銀行部負責人則在私下告訴記者，他們對于日韓模式已經(jīng)開始研究，但中國在未來很長一段時間內(nèi)，各方面客觀條件都與這兩國存在巨大差別，“尤其是信用體系的缺失帶來的各種信用風險”，他認為，就算政策允許，移動運營商在征信方式上仍難以拼過銀行。不過，這位銀行人士同時承認，電信運營商在移動支付上的潛能值得銀行警惕，“銀行應該將移動支付市場的發(fā)展節(jié)奏控制在自己手里。”   

　　爭奪主導權(quán)  

　　要將發(fā)展節(jié)奏控制住，金融監(jiān)管部門這個時候似乎也跟商業(yè)銀行有了默契。在從2006年3月1日開始施行的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中，銀監(jiān)會專門對手機銀行業(yè)務制定了較為具體的管理條例，在一些業(yè)內(nèi)資深人士看來，銀監(jiān)會將手機銀行納入監(jiān)管體系，其背后一大意圖就是削弱電信運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強調(diào)商業(yè)銀行接口的重要性，并確保金融機構(gòu)在這一鏈條中的核心地位。  

　　而在此之前的2005年底，中國聯(lián)通公司開始制定針對其合作伙伴的“移動支付規(guī)范”，旨在統(tǒng)一運營商系統(tǒng)與移動支付平臺之間接口的技術(shù)標準。盡管中國聯(lián)通增值業(yè)務部某處處長并不認為這一規(guī)范與銀監(jiān)會的“管理辦法”有沖突，但他也承認，這樣做同時也是為了加強運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力。  

　　事實上，類似的分歧在兩大陣營中更多的存在著。上述處長向記者透露，有信息產(chǎn)業(yè)部的官員曾明確告訴他要讓運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭取主導位置。而據(jù)坊間傳言，關(guān)于移動支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管權(quán)的歸屬問題的爭端，早前已經(jīng)在兩大領(lǐng)域的監(jiān)管部門之間發(fā)生。  

　　而對于運營商和商業(yè)銀行這樣的商業(yè)實體來說，對主導權(quán)的爭奪卻是有著不小的現(xiàn)實考量。據(jù)上海一家移動支付公司總裁透露，目前商業(yè)銀行對運營商擔憂的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務之外，還有就是“將本屬于銀行的支付現(xiàn)金流也劃走”。  

　　如果由運營商一家獨大的主導移動支付市場，這位總裁說，“那運營商很有可能拋開商業(yè)銀行，每一筆支付都通過自己的結(jié)算平臺”，而中國移動已經(jīng)擁有自己比較成型的結(jié)算系統(tǒng)，但對于運營商來說，與銀行合作同時也意味著每筆交易都將與銀行按比例分成，而這也是運營商不甘心的地方。  

　　但即便運營商能夠爭取到主導權(quán)，并不意味著可以不接受中國人民銀行的監(jiān)管。  

　　早在2002年，中國移動與中國聯(lián)通都曾進行過手機小額支付試點，該模式是用手機話費來消費或繳費，由于方便簡單，所以容易為用戶接受，但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業(yè)務的嫌疑，2003年8月，中國移動停止了部分代收費業(yè)務，政策壓力是其中的主要原因。  

　　據(jù)上述總裁介紹，2002年的這種模式是將手機話費當成現(xiàn)金使用，但當話費與現(xiàn)金一旦不對等，而且整個交易量又大的時候，將對貨幣市場產(chǎn)生較大壓力，在他看來，這個時候，移動運營商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了。事實上，現(xiàn)在上海有一些做移動支付的公司由于有內(nèi)部渠道的緣故，正在做類似的業(yè)務，“一張面值50元的卡可能只需要30多元就能買進，存在較大差額”。  

　　這也意味著，如果中國移動開始正式介入支付結(jié)算并可以獲得主導權(quán)，利用自己的結(jié)算平臺完成支付的話，這家運營商將不得不一分為二的進行運營，以滿足支付和通訊計費之間的差異性需求。  

　　合作或者敵視？  

　　但爭取主導權(quán)的同時并不一定就意味著收益最大。  

　　國內(nèi)另一家第三方移動支付公司聯(lián)龍博通董事長劉琦認為，像NFC這樣的技術(shù)要真正應用起來還需要等待5年～8年時間，與此同時，“NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專用設(shè)備，牽扯到的價值鏈、供應鏈的關(guān)系都很大”，劉琦說，從換手機終端到安裝專用的NFC手機支付讀卡器以及集成NFC芯片等環(huán)節(jié)都會耗資巨大，也只有移動運營商和商業(yè)銀行以及一些大型設(shè)備廠商才能推動NFC的應用。  

　　比起這種看得見的投入來說，隱性的投入可能更難以估量。市場能夠真正起來關(guān)鍵在于用戶使用習慣的建立，“與信用卡的推廣相比，中國在NFC使用環(huán)境上面臨的困難還要大”，劉琦說，讓人頗為悲觀的是，中國銀行卡20年發(fā)展史，到目前全國才布放了六、七十萬臺POS機。  

　　事實上，類似的困難在全球NFC的推廣中都存在。比如NTT DoCoMo，就準備投入巨資收購一個連鎖店集團，在全日本的100個店鋪里布放能夠接收NFC卡的設(shè)備終端，以推廣手機非接觸式支付業(yè)務。這樣的巨額投入顯然需要巨大決心才能完成，也意味著要承擔巨大風險壓力。  

　　劉琦說，日本模式的一大特色在于完全由移動運營商主導、傳統(tǒng)金融機構(gòu)至多扮演輔助性角色，而韓國的特色則是移動運營商與銀行通力合作，共同促進移動支付的發(fā)展。  

但對于中國移動支付產(chǎn)業(yè)來說，卻難以照搬這兩個目前被視為最有借鑒價值的市場。最直接的表現(xiàn)在于，在目前中國金融機制下，中國移動就難以去收購一家銀行直接運營移動支付業(yè)務，更不用說成立信用卡公司了。 

　　但正因為如此，王兵說，在未來很長時間以內(nèi)，商業(yè)銀行和移動運營商這兩大主體的合作可能性要大得多。與此同時，NFC移動支付業(yè)務要想成功，還需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個單元的廣泛參與和大力支持。 

　　而在這其中，關(guān)于非接觸式支付的技術(shù)標準路線在現(xiàn)階段顯得尤為重要。  

　　兩大技術(shù)路線之爭 

　　NFC和SIMpass這兩大最有可能的技術(shù)標準，遲早都將狹路相逢。 

　　NFC：合縱連橫 

　　盡管不是NFC技術(shù)的開發(fā)者，但諾基亞公司至少在中國NFC手機支付應用上表現(xiàn)得最為熱情。2006年6月，針對中國首次NFC手機支付商用試驗在廈門的啟動，諾基亞企業(yè)創(chuàng)新機構(gòu)亞洲區(qū)NFC事業(yè)部總監(jiān)鄭昭東頗為激動的表示，這發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動運營商、服務提供商、手機及芯片廠商在內(nèi)的移動支付價值鏈。 

　　確實如此，在廈門試驗之后，目前NFC也已正式投放廣州市場，全面開展其在公交、地鐵、出租車、超市等小額消費領(lǐng)域的商業(yè)試用。在試驗中，用戶能夠直接在手機上進行余額查詢，還可以通過中國移動的GPRS網(wǎng)絡(luò)以及相應的銀行賬戶進行充值，隨時讀取交易記錄，并瀏覽手機內(nèi)的WAP站點，查詢商戶范圍和商品信息。 

　　除此之外，NFC還在改變商業(yè)銀行的發(fā)卡方式。目前，萬事達卡已經(jīng)通過與諾基亞等廠商的合作，將信用卡數(shù)據(jù)通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸裝載于NFC手機中，從而省下傳統(tǒng)的發(fā)卡成本。 

　　AC尼爾森調(diào)研公司2006年在中國進行的調(diào)查顯示，八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，這似乎在昭示著這項技術(shù)注定成為“殺手級應用”的使命。 

　　但如果讓它靜躺在技術(shù)殿堂里，顯然難以達到諾基亞大規(guī)模商用的目的。 

　　在此之前，諾基亞與索尼及飛利浦共同創(chuàng)立了NFC論壇，成員包括萬事達卡國際組織、松下、微軟等在內(nèi)的跨國巨頭，此外，還有多家公司和組織以其他會員身份加入NFC論壇。 

　　現(xiàn)在看來，NFC陣營就像是一場豪門盛宴，這一組織的參與者都信誓旦旦的表示，相信NFC未來將和照相、MP3一樣，成為手機不可或缺的功能。據(jù)調(diào)研公司ABI預測，到2009年，50%的新增手機將具備NFC功能，2010年NFC手機發(fā)貨量將達到5億臺。 

　　而這種合縱連橫下的同盟關(guān)系也使得NFC獲得了強大話語權(quán)， 作為飛利浦和索尼共同開發(fā)的一種無線連接技術(shù)， NFC正在逐漸向主流技術(shù)標準邁進，儼然成了正在全球興起的非接觸式支付市場的最大贏家。 

　　但這并不意味著NFC塵埃落定的時刻已經(jīng)來臨。 

　　SIMpass：孤軍奮戰(zhàn) 

　　事實上，除了在廈門、重慶、廣州等幾個城市的應用試驗之外，中國移動還開通了另一“秘密”試點城市，但不是NFC手機支付業(yè)務，而是被握奇數(shù)據(jù)公司產(chǎn)品管理部總經(jīng)理李勇稱為“非接觸應用新星”的SIMpass，試驗地就在湖南移動公司內(nèi)部。 

　　SIMpass正在頂著NFC挑戰(zhàn)者的面貌出現(xiàn)。據(jù)李勇介紹，握奇的SIMpass是一種以雙界面、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應用解決方案，在支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用的同時，也可實現(xiàn)普通手機卡的正常功能，承載各種電信應用，“與NFC其實是為實現(xiàn)同一個目的但路徑相反的兩種技術(shù)?！?nbsp;

　　事實上，SIMpass和NFC兩種模式具有共同的思想，二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術(shù)的芯片，用于與支付應用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務捆綁在持有手機的用戶上。 

　　只是在具體的實現(xiàn)方式上，二者有所區(qū)別。 

　　首先在于NFC基于近距離通信技術(shù)，需要更換技術(shù)的載體手機。中國有四億手機用戶，若普及NFC技術(shù)，社會成本會十分巨大，李勇說，SIMpass是基于智能卡的技術(shù)，無須更換或改裝手機，更易于普及，經(jīng)濟價值也更高，未來SIMpass除小額支付外，還可以很容易地實現(xiàn)包括身份認證、門禁等一系列應用。 

　　另外，與NFC不同的是，SIMpass技術(shù)是基于智能卡的技術(shù)，技術(shù)標準和規(guī)范都已經(jīng)成型，繼承了以往的一些標準，對于運營商來說項目啟動較快，成本較小。 

李勇并不否認NFC的先進性，但他同時認為，SIMpass的技術(shù)能力已經(jīng)足夠?qū)Ω冬F(xiàn)有的市場基本需求，其基于SIM卡技術(shù)的移動支付芯片產(chǎn)品實現(xiàn)的功能已經(jīng)能與NFC類似，除了實現(xiàn)的技術(shù)形式不同，應用和目標市場都與NFC相差不多。 

　　李勇承認，與NFC陣營相比，握奇的SIMpass顯得勢單力薄。除了一些芯片類同行的支持之外，握奇剩下的更多是向它的客戶電信運營商和商業(yè)銀行們?nèi)∨?。盡管中國移動能夠放開合作缺口，對待SIMpass與NFC的態(tài)度差別顯然還是較大。 

　　路線融合的可能性 

　　事實上，在多個NFC方案中，將NFC芯片(卡)和天線內(nèi)嵌于手機中，而非集成在SIM卡上。為了達到電子支付要求的安全性能，還在手機中嵌入了一個安全芯片。由于沒有占用SIM卡本身的資源，SIM卡商提出可以將NFC相關(guān)的應用程序放在SIM卡中。但是這要求SIM卡必須與NFC芯片具有通訊的接口用于和NFC芯片的通訊，諾基亞這樣的手機制造廠商目前正對這種實現(xiàn)方案極力推動。 

　　另一方面，盡管SIMpass方案用戶成本較低，但該方案由于占用了C4和C8接口，而這兩個接口又是用于高速數(shù)據(jù)下載的，因此暫時成本的節(jié)省可能會影響到未來高速空中下載的應用。 

　　對運營商而言，支持SIMpass方案更為有利。一則NFC模式完全可以通過手機終端商和金融機構(gòu)的合作繞過運營商(這種模式讓手機變成一個普通的非接觸式支付卡，如同現(xiàn)在普遍應用的公交NFC卡)，二來該模式不利于手機制造商的多元化，給手機終端市場帶來負面影響并降低用戶使用率。 

　　而據(jù)李勇介紹，NFC陣營里最近推出了名為eNFC，在原有NFC的實現(xiàn)方式上進行改進的解決方案。在改進方案中，將移動支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通過eNFC實現(xiàn)，而無線通訊部分還是通過NFC來實現(xiàn)。 

　　但是，eNFC與NFC之間如何連接的一系列應用標準和技術(shù)標準，以及十來個通信、安全等協(xié)議還未出臺，需要重新制定，而且NFC的關(guān)于手機饋電無法工作的缺陷，eNFC依然沒有解決。 

　　NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標準。由于兩方技術(shù)仍沒有完全成熟，在國內(nèi)也沒有引入商用，因此除手機終端制造商和智能卡廠商外，其他產(chǎn)業(yè)鏈各方仍在謹慎觀望中。但顯然，隨著市場培育的逐漸展開和消費者對非接觸式支付概念的熟悉，這兩種模式遲早都將狹路相逢。