失落的帝國(guó)：中國(guó)移動(dòng)的NFC移動(dòng)支付之夢(mèng)

國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行們?cè)鴮⒅袊?guó)移動(dòng)視作潛在的最大敵人，背后的原因是以NFC為代表的非接觸式支付技術(shù)的興起，這讓人們看到移動(dòng)支付市場(chǎng)存在爆炸式增長(zhǎng)的可能性。

站在市場(chǎng)的角度來(lái)看，移動(dòng)支付是橫跨電信、金融兩大領(lǐng)域的殺手級(jí)應(yīng)用。這般充滿希望的大好前景，中國(guó)移動(dòng)當(dāng)然不會(huì)看不見(jiàn)。

躊躇滿志的中國(guó)移動(dòng)

為了抓住這一難得的歷史機(jī)遇，中國(guó)移動(dòng)于2006年6月聯(lián)合諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司在廈門(mén)啟動(dòng)了中國(guó)首個(gè)NFC支付商用試驗(yàn)，之后又頻頻開(kāi)展更大范圍的支付清算運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)工作。

以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上有一個(gè)非常突出的亮點(diǎn)，那就是將手機(jī)“銀行卡化”。具備銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無(wú)兩樣，如此突出的便捷性為廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用打下了基礎(chǔ)。

這也意味著一旦整個(gè)市場(chǎng)走向成熟，介入進(jìn)來(lái)的中國(guó)移動(dòng)將憑借龐大的客戶資源一舉成為中國(guó)最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，以及成為中國(guó)規(guī)模最大的支付清算組織之一。

以當(dāng)時(shí)的時(shí)間點(diǎn)來(lái)看，在臨近中國(guó)的日本和韓國(guó)，將手機(jī)銀行卡化的移動(dòng)支付已經(jīng)在居民的日常生活中十分常見(jiàn)。通過(guò)移動(dòng)支付在國(guó)民生活中的普及，日本運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo也順勢(shì)成為一個(gè)龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。

另外，值得注意的是除了來(lái)自電信領(lǐng)域的試水之外，中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開(kāi)始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。

事實(shí)上，可以說(shuō)正是日韓模式的成功樣板，給了中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)更大的信心和勇氣。

不過(guò)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的金融政策上來(lái)說(shuō)已有“踩線”嫌疑。原本結(jié)算業(yè)務(wù)是屬于銀行的本業(yè)，電信運(yùn)營(yíng)商的介入顯然是不受歡迎的。

在2006年的時(shí)候，中國(guó)銀行卡已經(jīng)有長(zhǎng)達(dá)20年左右的發(fā)展史，但全國(guó)一共才布放了六、七十萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，這與國(guó)內(nèi)龐大的市場(chǎng)體量顯然是不相匹配的。

日本模式的一大特色在于完全由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色，這又與中國(guó)的國(guó)情不大一樣。

在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)想要推動(dòng)移動(dòng)支付，必須直面技術(shù)、監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)等方方面面的難題。況且，移動(dòng)支付還是跨產(chǎn)業(yè)融合，更容易牽扯進(jìn)多方利益博弈的旋渦中。

移動(dòng)支付面臨的難題固然很多，但最核心的問(wèn)題還是在于對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。

NFC是由飛利浦和索尼共同開(kāi)發(fā)的一種無(wú)線連接技術(shù)。盡管不是NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)者，但諾基亞公司在推動(dòng)中國(guó)NFC手機(jī)支付應(yīng)用上顯然表現(xiàn)得更加熱烈。

在廈門(mén)的試驗(yàn)之后，NFC很快又正式投放廣州市場(chǎng)，全面開(kāi)展在公交、地鐵、出租車(chē)、超市等小額消費(fèi)領(lǐng)域的商業(yè)試用。

可以毫不夸張地說(shuō)，在當(dāng)時(shí)NFC的推廣過(guò)程中，已經(jīng)發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商在內(nèi)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈。

在移動(dòng)支付發(fā)展的前期，必然需要大量資金、資源的投入。但相較而言，隱性的投入可能更難以估量，因?yàn)橐苿?dòng)支付市場(chǎng)能夠真正起來(lái)的關(guān)鍵在于用戶使用習(xí)慣的建立。

如今回過(guò)頭來(lái)看，當(dāng)時(shí)的NFC陣營(yíng)可以稱得上是一場(chǎng)豪門(mén)盛宴，這一組織的參與者們都信誓旦旦地表示，相信NFC未來(lái)將和照相、MP3一樣，成為手機(jī)不可或缺的功能。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一旦運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付掌握話語(yǔ)權(quán)，除了會(huì)搶走部分銀行卡業(yè)務(wù)，還將分走銀行的部分支付現(xiàn)金流。

半路殺出個(gè)二維碼

從1988年到2018年的30年里，中國(guó)手機(jī)用戶增長(zhǎng)了52萬(wàn)倍，并于2003年超過(guò)固定電話用戶數(shù)量。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到今年6月，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9.4億。

此外，中國(guó)還有世界上最大的移動(dòng)基站系統(tǒng)。發(fā)展到今天，中國(guó)的移動(dòng)支付的普及率和便捷性已經(jīng)冠絕全球。

就連新加坡總理李顯龍也親自為移動(dòng)支付打CALL，號(hào)召學(xué)習(xí)中國(guó)模式，大力發(fā)展其國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

然而，今天我們一說(shuō)起移動(dòng)支付，最容易想到的卻是支付寶和微信，以及隨處可見(jiàn)的二維碼。

著名金融學(xué)者威廉·柯特·布萊克早前曾開(kāi)出解決債務(wù)問(wèn)題的最佳方式：“搶銀行最好的辦法就是開(kāi)一家銀行?！奔?xì)想這句話，讓人不由得想到了支付寶和螞蟻金服。

2003年，支付寶平臺(tái)誕生了第一張交易單，這預(yù)示著一個(gè)全新時(shí)代的到來(lái)。

任誰(shuí)也想不到，誕生于日本的二維碼卻在中國(guó)發(fā)揚(yáng)光大。

在微信和支付寶兩大國(guó)民級(jí)應(yīng)用的強(qiáng)勢(shì)助推下，二維碼以火箭般的速度普及開(kāi)來(lái)，并讓我們共同見(jiàn)證了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的到來(lái)。

若論支付的方便程度，NFC無(wú)疑是比二維碼更具優(yōu)勢(shì)的，只需稍稍靠近讀寫(xiě)器就能完成讀取，甚至可以不需網(wǎng)絡(luò)。

不過(guò)，由于NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專(zhuān)用設(shè)備，牽扯到的價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大，單單設(shè)備這一成本難題就能壓倒一眾英雄漢。

移動(dòng)支付的戰(zhàn)火仍未熄滅

隨著二維碼與移動(dòng)支付的同步崛起，NFC錯(cuò)過(guò)了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。

不過(guò)，由于NFC在安全、離線、非接觸等特性上的突出優(yōu)勢(shì)，仍然在場(chǎng)景中不斷突破，并潛藏著巨大潛力。目前NFC常用的領(lǐng)域有移動(dòng)支付、防偽溯源、文件傳輸、公共交通、智能醫(yī)療等等。

早在2014年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行便開(kāi)始研究、開(kāi)發(fā)人民幣數(shù)字貨幣DC/EP，并于2019年順利完成研發(fā)，并開(kāi)始在深圳、蘇州、雄安、成都多地開(kāi)展一些場(chǎng)景測(cè)試。

在2020年年初，蘇州相城區(qū)一些人的部分工資就是以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而深圳于2020年10月8日宣布開(kāi)啟的“2020禮享羅湖”系列促消費(fèi)活動(dòng)又將數(shù)字人民幣的熱度推向了一個(gè)新的高度。

數(shù)字貨幣背后有著國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，中國(guó)人民銀行將數(shù)字人民幣視為“人民幣未來(lái)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施”。隨著中國(guó)綜合國(guó)力的提升，在全球化市場(chǎng)中的地位也不斷攀升，而數(shù)字貨幣的推出有利于提升人民幣的國(guó)際化實(shí)力。

目前，央行推出的數(shù)字貨幣計(jì)劃已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字貨幣只用于零售場(chǎng)景。

央行數(shù)字貨幣的一大主要特征便是雙離線支付。雖然在支付應(yīng)用規(guī)模上不及二維碼支付，但NFC在移動(dòng)支付市場(chǎng)一直擁有一定份額。

目前，大多數(shù)智能手機(jī)都已經(jīng)搭載了NFC功能，可謂已經(jīng)有了大面積的硬件應(yīng)用基礎(chǔ)，再加上離線支付的特性，這不免讓人預(yù)感NFC的應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

移動(dòng)支付的戰(zhàn)火向來(lái)就是迅猛的，而在數(shù)字貨幣的助推下，NFC是否能夠再度卷土重來(lái)？相信很快就能得出答案。